Fáze finanční nezávislosti

Být finančně nezávislá, to se prostě nestane lusknutím prstu. I když lidé vyhrají velké peníze v loterii, za pár let nebo i měsíců jsou často zase švorc. Čím to je? Podle mě je to tím, že přeskočili určité fáze finanční nezávislosti.

Myslím si, že na cestě k finanční nezávislosti je třeba si projít určité fáze stejně, jako když se dítě učí chodit. Prvně pase koně, pak se otáčí na bříško, plazí se, batolí po čtyřech a pak teprve konečně začíná chodit.

U finanční nezávislosti je to podobné. Taky je potřeba být na začátku při zemi a naučit se ty fakt zdánlivě jednoduché věci. A až pak se pustit do něčeho dál od podlahy.

Co je ta 1. a nejdůležitější fáze? 

Hospodařit se svými penězi tak, abyste měli finanční rezervu alespoň na 3 měsíce žití bez příjmů. Solidní základ je 100 000 Kč. Finanční rezervou totiž získáte finanční nezávislost na dobu určitou.

Už ji máte? To Vám moc gratuluju. Pokud ještě ne, rozhodně se nestresujte. Pořád s tím můžete něco udělat.

Na začátek doporučuju přečíst e-book 4 kroky k finanční nezávislosti, kde najdete i tipy, jak budovat rezervu a navíc ještě dostanete motivační závazek, který Vám pomůže udělat změnu k plnění Vašeho konta okamžitě.

2️. fáze finanční nezávislosti

U další fáze jsem váhala, kterou dát dřív, protože obě mi přijdou stejně důležité. Nakonec jsem zvolila tu jednodušší a pro obyčejného člověka uchopitelnější variantu.

Když už totiž máte finanční nezávislost na dobu určitou, přichází na řadu krátkodobé cíle, abyste neustále nevyčerpávali rezervu na plánované menší věci.

V dnešní době boomu investic by se očekávalo navrhnout k odkládání peněz nějaký investiční fond apod. Jenže po zkušenostech mám pocit, že na úplném začátku je lepší naučit se pracovat s konzervativním základem a pak teprve jít k pokročilejšímu a výnosnějšímu zhodnocování peněz.

Za naprostý základ považuju stavební spoření. Konečný výnos včetně státních příspěvků sice není kdo ví jaká hitparáda, ale mě osobně velmi uspokojuje, že si beru pro sebe peníze od státu.

Navíc tenhle produkt je prostě jistota. Jasně, že když vypukne válka nebo bude apokalypsa, tak se peněz asi nedočkáte, ale to Vám budou k ničemu pravděpodobně i peníze v hotovosti a kdoví, co bude s investicemi.

Takže, když už máte rezervu, zkuste stavebko. Peníze jsou tady vázané jen 6 let kvůli státnímu příspěvku a pak už s nimi můžete dělat co chcete. Třeba vytvořit trvalý generátor státních příspěvků>> nebo směřovat do investic pro efektivnější zhodnocení.

3️. fáze finanční nezávislosti

Není to teda úplně fáze, ale spíše pomocná berlička, která přinese klidné spaní, které s finanční nezávislostí přímo souvisí.

Když už máte rezervu a tím pádem peníze navíc, můžete si celkem jednoduše zajistit další finanční nezávislost. A to na dobu, kdy ze zdravotních důvodu nemůžete pracovat.

Jasně, není to zadarmo, ale ruku na srdce. Není lepší vydat několik stovek měsíčně za kvalitní životní pojištění, místo některých zbytečností? Kvalitní životní pojištění totiž dokáže zachránit zadek, když jde do tuhého.

Bohužel se stává, že přijde hrozná nemoc i k mladému člověku a žít jen z neschopenky nebo invalidního důchodu, když máte děti… To je solidní životní výzva. Proto, jestli ještě nemáte pasivní příjmy, zvažte pojištění zdravotních rizik.

Vyplatí se vrážet peníze do pojištění? Co když se nic nestane?

Osobně se přikláním k variantě pojištění mít, ale nikdy jeho služby nevyužít a vyhazovat peníze do kanálu. Protože když přijde doba, že můžete z pojištění čerpat, znamená to, že není něco v pořádku se zdravím. A to přece nikdo nechce.

Díky pojištění můžete být v klidu, že i ve zdravotní krizi se máte finančně o co opřít.

Jenže co pojistit a za kolik? Už jen přemýšlet o tom, že se něco může stát je nepříjemné.

Můžete si nechat poradit od finančního poradce, protože Vám vybere tu nejvýhodnější variantu podle toho, co budete chtít nebo potřebovat. Jenže víte, co máte chtít?

Pro tento případ jsem sepsala Průvodce životním pojištěním, který Vám odhalí základní princip pojištění, vysvětlí zákonitosti pojistných částek a na konkrétních příkladech ukáže rozdíly.

4️. fáze finanční nezávislosti

Když už máme výše uvedené zajištěno, můžeme se pustit do dlouhodobějších věcí. Co si budeme nalhávat, my mladí si finanční nezávislost na pozdější věk musíme zajistit sami. Já prostě nevěřím, že se o nás stát postará.

Jako první na řadě se nabízí klasické penzijko. Svým způsobem je to už trochu překonaný produkt, ale něco na něm je. Já na něm oceňuju především získávání peněz od státu. Tak nějak mám potřebu si kompenzovat tu nespravedlnost, že odvádím hromadu peněz na důchodové pojištění, ale sama z toho asi nic mít nebudu.

U penzijka je dobré to, že si můžete nastavit trvalý příkaz už od 100 Kč měsíčně. Bohužel však státní příspěvek dostanete až od 300 Kč měsíčně.

Na peníze včetně státních příspěvků si sáhnete nejdřív v 60ti letech a taky nemůžete očekávat, že za 300 Kč měsíčně budete mít kdoví jakou finanční nezávislost, že jo. Ale je to dobrý začátek.

A teď je už na čase se pustit do rizikovějších, ale za to výhodnějších – INVESTIC.

Investice, to je opravdu hodně široký pojem. Můžete investovat do akcií, do vzdělání, do nového auta, bydlení… Jenže není investice, jako investice. O investicích, které mám na mysli, jde o to, že peníze do investice vložené, Vám přinesou další peníze.

Například auto na pronájem, to je investice. Koupíte-li si však rodinné auto na výlety a k doktorům, to už není investice, ale adekvátní člen rodiny, který doslova žere.

Bohužel Vás zklamu, ale ani vlastní bydlení není tak úplně investice. Ušetříte sice za nájem, ale vlastní bydlení Vám peníze spíš bere, než vydělává. Jedině, když počítáte na důchod s prodejem nebo pronájmem této nemovitosti a použijete vydělané peníze jako součást zajištění renty.

To jsme si vyjasnili, co investice není. A teď konečně, co je opravdová investice.

Příkladem investice je:

• vklad peněz do akcií/podílových fondů/dluhopisů atd., a ony generují další peníze,
• nákup nemovitosti, kterou pronajímáte,
• nákup věci, kterou za poplatek půjčujete,
• půjčíte za poplatek své volné peníze atd.

Na začátku pravděpodobně nemáte tolik peněz, abyste třeba koupili nemovitost. Každopádně už dnes jsou různé možnosti, jak začít investovat do akcií, podílových fondů aj. i s pár stovkami měsíčně. A je spousta poradců nebo i blogerů, kteří rádi poradí.

5. fáze finanční nezávislosti

Dopracovali jste se do cíle. Jste rentiér. Pro spoustu obyčejných lidí absolutně snová představa, co? Jenže nemělo by to tak být. Mladí by skutečně měli v životě cílit i na zajištění si jiného zdroje příjmu než státní důchod.

Kolik je ideální renta?

Pro někoho 100 000 Kč, jinému bude stačit 20 000 Kč. Záleží na Vaší konkrétní životní úrovni a jaké zázemí jste si na stáří zajistili.

Ač to není moc moderní, osobně jsem zastánce nízké životní úrovně a minimalismu. Nachystat si totiž rentu 20 000 Kč nebo 100 000 Kč je hodně velký rozdíl.

Z dostupných obecných kalkulaček na internetu jsem orientačně vypočítala, jaký majetek potřebujete mít na vyplácení různé výše renty po dobu průměrného dožití v důchodu 27 let. Počítala jsem se zhodnocením majetku 3 % p.a. v průběhu vyplácení.

A co teď? Co udělat, když aktuálně neumíte se svými penězi hospodařit tak, abyste jednotlivé fáze co nejdříve prošli?